Wen es interessiert: Ich fand diesen Beitrag noch ziemlich hilfreich, der einem erläutert, wie die Zuschläge bei „Risikosportarten“ zustande kommen.

Mein Fazit: Europa und Cosmos waren annähernd gleich teuer mit nur einem geringen Zuschlag. Insgesamt fand ich die Cosmos aber (obwohl geringfügig teurer als die Europa) unkomplizierter schon bei der Erstellung des Angebots und Rückfragen, weshalb letztlich meine Entscheidung zugunsten der Cosmos ausfiel.

Hallo Thomas,

Wieso Zuschläge für Risikosportarten bei einer Risikolebensversicherung? Dem kann ich gar nicht folgen.

Bei einer Lebensversicherung kommt die Todesfallsumme bei Eintritt des Todesfalles der versicherten Person zur Auszahlung. Unabhängig davon wie die versicherte Person zu Tode kam, für Selbstmord gibt es eine Wartezeit.

Bei der Beitragskalkulation kann nur die "Sterbetafel" (Wahrscheinlichkeit von Sterbefällen) zur Anwendung kommen, dh je länger die versicherte Person lebt, desto höher der Beitrag wegen zunehmender Sterbewahrscheinlichkeit. Wieso eine sog. "Risikosportart" beitragserhöhend sein soll, erschließt sich mir nicht.

Allgemeine Luftfahrt soll Risikosportart sein? Das widerspricht jeglicher Normierung. Ein solcher Beitrags-(zu) oder -aufschag ist ungerechtfertigt und dient zur der Verbesserung der Gewinnquote des Lebensversicherers.

Anders natürlich bei der meist üblichen (aber völlig unsinnigen) Mitversicherung des Unfalltodesfalles innerhalb einer (Risiko-) Lebensversicherung. Diese Mitversicherung wird häufig (fast immer) mit angeboten und ist mindestens unwirtschaftlich, um es höflich zu formulieren. Lassen wir mal eine Bedarfsermittlung für das Risiko "vorzeitiges Ableben durch Unfall" aussen vor.

Wir haben Hunderte von Lebensversicherern mit ihren Angeboten. Warum es jetzt ein Versicherer sein muss, der Zuschläge/ Aufschläge zum Beitrag wegen der Risikosportart "Allgemeine Luftfahrt" erschließt sich mir nicht.

Warum ich das sage, ich hatte bei Cosmos eine Risikolebensversicherung bis zu meinem 60. Lebensjahr OHNE Zu-/Aufschlag für das "Pilotenrisiko".

All the best

Alfred

Moin,

Generali: auch ohne Zuschlag für die Fliegerei, es wurde aber nach vorhandener Lizenz und Flugerfahrung gefragt.

Grüße

Die Frage an den "Hofrat" wegen Lizenz und Erfahrung diente wohl eher der Befriedigung der Neugier des Sachbearbeiters bei der Lebensversicherung und war wohl weniger für die Beitragsberechnung hilfreich.

Das kann gut sein. Auf der anderen Seite gibt es ja vielleicht ein mathematisches Modell, das die Wahrscheinlichkeit des vorzeitigen Ablebens bei unerfahrenen Segelfliegern anders einschätzt als bei erfahrenen Motorfliegern oder ... oder ...

Für die Berechnung des Risikos ist ja nicht nur relevant, wie wahrscheinlich es ist, dass man stirbt (Absolutes Risiko 1,0), sondern auch, nach wie vielen Jahren gezahlter Beiträge das mit welcher Wahrscheinlichkeit der Fall sein wird. Insofern ist eine individuelle Kalkulation, die sich nicht nur auf die Sterbetafeln stützt, zumindest nachvollziehbar.

Grüße

Allerdings scheint es wirklich vom Sachbearbeiter abhängig zu sein, denn bei der Cosmos zahle ich einen (geringen) Aufschlag, jemand anderes aber nicht.

An alle:

Generell kann die Kalkulation bei Lebensversicherungen nur das allgemeine Todesfallrisiko erfassen. Begäbe man sich in das Dickicht der mathematischen Berechnung von Todeswahrscheinlichkeiten, dann müsste ungesunde Lebensweise (Nikotin, Alkohol, Übergewicht, Tätigkeit als Coachpotatoe, etc.), Bergsteigen, Skaten, Fahrradfahren, etc) mit Risikobeiträgen belegt werden. Findet aber nicht statt. Motorradfahren ohne Helm hat ein 17faches höheres Todesfallrisiko als eine Fighterpilot im aktiven Kampfeinsatz, so jedenfalls eine Statistik aus den USA. Motorradfahren kostet keinen Risikozuschlag oder Aufpreis. Warum auch.

"Risikosportarten" sind üblicherweise Wettbewerbe bei denen es auf die Erzielung von Höchstleistungen (auch Höchstgeschwindigkeiten) ankommt oder ein Einkommen damit erzielt wird (wie beim Berufsboxer oder so).

Eine Risikoabfrage ist bei normaler Lebensversicherung zwar normal bringt aber eine Reihe von Risiken und Nebenwirkungen mit sich. Beispielsweise könnte der Versicherer im Todesfall dann sagen, ups wir haben nicht gewusst, daß die versicherte Person mit einem Flugzeug geflogen ist, dessen JNP abgelaufen war (der Versicherer sagt das sei eine Risikoerhöhung, obwohl für den Todesfall nicht kausal). Das läßt sich unendlich fortspinnen und ich kann davor nur warnen. Bei der Risikobegrenzung sind die Versicherer sehr genau wenn es so richtig ums Geld geht.

Wer denkt 30 Jahre später noch daran welche Risikoinformationen er beim Versicherer gemeldet hat. Die Versicherer wissen das sehr wohl und überlegen sehr genau ob denn Versicherungsschutz überhaupt (noch) besteht.

All the best

Alfred

Roland, OK " der Kas is gebissen", wie man so sagt. Also muss man nicht weiter über "verschüttete Milch" reden.

Was mich einfach immer wieder irritiert ist, wieso lassen sich rational denkende, an Fakten orientierte, gut ausgebildete und beruflich erfolgreiche Menschen beim Abschluß einer einfachen Lebensversicherung so einfach über den Tisch ziehen.

Es gibt keine versicherungsmathematische Begründung für einen Risikozuschlag in der Risikolebensversicherung für einen Flugzeugführer in der Allgemeinen Luftfahrt.

Vielleicht gibt es eines Tages einen Lebensversicherer der seine Beiträge ausschließlich nach individuellen Risiken kalkuliert. Er wird wenig Geschäft machen.

All the best

Alfrd

Alfred, ich habe bei der Cosmos nochmal nachgehakt und man hat mir geantwortet, dass man die Versicherungsbedingungen zwischenzeitlich "angepasst" hätte und dass auf neue Verträge der Risikozuschlag "Fliegen" erhoben wird.

Dem "über den Tisch ziehen" kann man also nur entgehen, FALLS man heute eine (günstige) Versicherung findet, die (noch) keinen Zuschlag erhebt. Nach meiner Erfahrung tun das zumindest alle vergleichsweise günstigen und es bleibt dabei, dass man sich einfach den "Endbeitrag" ansehen muss.

Bei 200k EUR und 15 Jahren Laufzeit mit Verlängerungsoption, 40 Jahren und ohne "weiteres Risiko" zahle ich ca. 25 EUR/Monat.

VG Roland